說(shuō)起“養(yǎng)老金”，大多數(shù)年輕人可能都會(huì)覺(jué)得這事很遙遠(yuǎn)，但是小沈陽(yáng)卻說(shuō)：“人這一生可短暫了，有時(shí)候跟睡覺(jué)是一樣一樣的，眼一閉一睜一天過(guò)去了，哈嗷~ 眼睛一閉不睜，這輩子就過(guò)去了，哈嗷···”。年輕的時(shí)候重視社保繳納技巧，到了退休年齡才能多領(lǐng)養(yǎng)老金。
目錄：
“為什么一樣的交社保，同事還沒(méi)我交的時(shí)間長(zhǎng)，為啥比我退休金還多？”
“養(yǎng)老金公式這么復(fù)雜，誰(shuí)來(lái)給我解釋一下？”
“影響?zhàn)B老金的最主要因素有哪些？”
“交了這么多年社保，怎么就領(lǐng)這么點(diǎn)養(yǎng)老金？”
1.
為什么一樣的交社保，同事還沒(méi)我交的時(shí)間長(zhǎng)，為啥比我退休金還多？
前段時(shí)間遛彎碰見(jiàn)王大爺，一臉愁容，我就納悶了:“王大爺，聽(tīng)說(shuō)您這個(gè)月剛辦完退休，是不是突然不上班很不適應(yīng)呀？”
王大爺:“不是上班這事，做了三十多年會(huì)計(jì)，算了幾十年賬，卻沒(méi)算懂我的退休金！你看，我們同事老劉2014年退休36年工齡，每月還能領(lǐng)3650/月養(yǎng)老金，而我41年工齡，今年4月辦理的退休，為啥就領(lǐng)3209元/月養(yǎng)老金呢？
超老師:“王大爺，有句老話叫術(shù)業(yè)有專攻，讓我來(lái)給您分析分析養(yǎng)老金的問(wèn)題吧！”
02
養(yǎng)老金公式這么復(fù)雜，誰(shuí)來(lái)給我解釋一下？
基本養(yǎng)老金=基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個(gè)人賬戶養(yǎng)老金；
①基礎(chǔ)養(yǎng)老金=（當(dāng)?shù)厣夏甓仍趰徛毠ぴ缕骄べY+本人指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資）÷2×繳費(fèi)年限×1%；
②個(gè)人帳戶養(yǎng)老金=參保人個(gè)人賬戶累計(jì)儲(chǔ)存額÷國(guó)家規(guī)定的計(jì)發(fā)月數(shù)；
“對(duì)，對(duì)，對(duì)，就是這個(gè)公式難倒了我，我就沒(méi)搞明白啥是指數(shù)化月平均繳費(fèi)工資和國(guó)家規(guī)定的計(jì)發(fā)月數(shù)是多少？”王大爺說(shuō)。
那我們就來(lái)看看這兩個(gè)概念:
有人會(huì)問(wèn)，這里怎么是n和n-1�。恳�?yàn)槁毠ぎ?dāng)年（第n年）的社�；鶖�(shù)是按照該職工上一年（第n-1年）平均工資核定的，所以今年繳費(fèi)工資應(yīng)該比上一年社平工資嘍！
一只是某一年的指數(shù)，把每一年的指數(shù)相加再平均，就得出了繳費(fèi)工資平均指數(shù)的計(jì)算公式：
二:繳費(fèi)工資平均指數(shù)
繳費(fèi)工資平均指數(shù)=（第1年指數(shù)+第2年指數(shù)+……+第n年指數(shù)）÷N
即，繳費(fèi)工資平均指數(shù)=（Xn/Cn-1+……+X3/C2+X2/C1+X1/C0）÷N。
我們通過(guò)式二，得出了所有年度繳費(fèi)工資平均指數(shù)，用社平工資相乘就 可得到指數(shù)化月均繳費(fèi)工資嘍！
式三:指數(shù)化月均繳費(fèi)工資
指數(shù)化月均繳費(fèi)工資=退休時(shí)上年社平工資×繳費(fèi)工資平均指數(shù) 。
“指數(shù)化月均繳費(fèi)工資這么難理解，為啥不直接用社平工資或者繳費(fèi)工資相加呢？”王大爺氣憤的說(shuō)。
因?yàn)�，隨著生活水平的提升，物價(jià)上漲，每年貨幣的購(gòu)買力都不一樣，前幾年的1000元與今年的1000元只是面額相當(dāng)，但代表的實(shí)際購(gòu)買力卻并不相同。所以，兩個(gè)絕對(duì)數(shù)之間簡(jiǎn)單相加再平均不能真實(shí)反映當(dāng)時(shí)的繳費(fèi)工資水平。而通過(guò)指數(shù)化方法就可以把絕對(duì)數(shù)變成相對(duì)數(shù)，相對(duì)數(shù)不受時(shí)間制約，就可以進(jìn)行比較啦。
②國(guó)家固定的計(jì)發(fā)月數(shù)是多少？
為什么國(guó)家要固定計(jì)發(fā)月數(shù)？
因?yàn)樵蹅儑?guó)家目前是彈性退休制度，也就是說(shuō)正常退休分為男性60周歲，女工人50周歲和女干部55歲三個(gè)檔次；特殊職業(yè)提前5年退休，即男性55周歲，女性45周歲；還有完全喪失勞動(dòng)能力的無(wú)固定年齡，只要交夠社保15年，經(jīng)過(guò)指定的鑒定機(jī)構(gòu)認(rèn)定為完全喪失勞動(dòng)能力也可以辦理退休。
所以，年齡越大，規(guī)定的計(jì)發(fā)月數(shù)越小，領(lǐng)完個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額的時(shí)間就越短，領(lǐng)到的養(yǎng)老金就越高，也就越公平嘛！
03
影響?zhàn)B老金的最主要因素有哪些？
通過(guò)養(yǎng)老金公式簡(jiǎn)單來(lái)看，影響?zhàn)B老金的因素主要有:社平工資、本人指數(shù)化月均繳費(fèi)工資、繳費(fèi)年限、個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額和計(jì)發(fā)月數(shù)。
但是再深入剖析就會(huì)發(fā)現(xiàn)，本人指數(shù)化月均繳費(fèi)工資跟社平工資和繳費(fèi)基數(shù)有關(guān)，所以這一項(xiàng)應(yīng)該最終歸結(jié)到繳費(fèi)基數(shù)高低。而個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額也直接受繳費(fèi)基數(shù)高低影響。計(jì)發(fā)月數(shù)主要跟退休年齡有關(guān)系。
所以，綜合來(lái)看，影響?zhàn)B老金的最主要、最直接因素應(yīng)為:退休上一年度在崗職工社平工資、繳費(fèi)基數(shù)、繳費(fèi)年限和退休年齡這四項(xiàng)。
故，王大爺您跟老劉都屬于男性，也在同一家單位，也就是說(shuō)您倆退休年齡和社平工資是相同的，影響您倆退休金差異的只有繳費(fèi)基數(shù)和繳費(fèi)年限啦。
但是，王大爺?shù)睦U費(fèi)年限又比老劉要長(zhǎng)，所以老劉的繳費(fèi)基數(shù)肯定比您的高出很多！
“小超同學(xué)可真是“神探柯南”呀！聽(tīng)完你的分析我可懂了，老劉是我們的大組長(zhǎng)，我就一普通職員，他工資比我高很多，怪不得沒(méi)有我年限高比我養(yǎng)老金卻高幾百塊！謝謝你嘍”。
王大爺?shù)膯?wèn)題算是解決了，咱們的養(yǎng)老金解答使命還沒(méi)有完成呢！04
交了這么多年社保，怎么就領(lǐng)這么點(diǎn)養(yǎng)老金？
看過(guò)了養(yǎng)老金公式，想必大家都想拿數(shù)據(jù)實(shí)踐一下，接下來(lái)，我們就以 北京市2019年退休的案例來(lái)給大家計(jì)算一下:
咱們先列舉重要數(shù)據(jù):北京市2018年在崗職工月平均工資為8467元，老張退休時(shí)的繳費(fèi)工資為10000元/月，繳費(fèi)工資平均指數(shù)計(jì)算為1.2，繳納年限為20年，退休年齡為60歲，個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額本金加利息共計(jì)192000元。
則老張的基礎(chǔ)養(yǎng)老金為:(8467+8467×1.2)÷2×20×1%=1862.74元。
個(gè)人賬戶養(yǎng)老金:192000÷139=1381.29元。
老張首月養(yǎng)老金為:1862.74+1381.29=3244.03元。
看到這里大家是不是很詫異，10000元的繳費(fèi)基數(shù)，交了20年，到60歲才領(lǐng)了三千塊左右的養(yǎng)老金，真心有點(diǎn)少，太不劃算了！
但是我卻想說(shuō)沒(méi)有對(duì)比數(shù)據(jù)，怎么能直接說(shuō)不劃算呢？
咱們還拿每年都是10000基數(shù)繳費(fèi)，看看養(yǎng)老保險(xiǎn)到底支出多少錢:
北京市養(yǎng)老保險(xiǎn)目前是企業(yè)承擔(dān)16%，個(gè)人承擔(dān)8%，也就是說(shuō)保險(xiǎn)費(fèi)率不變的情況下，個(gè)人每月只需要承擔(dān)800元，年度9600元，20年也就192000元。
而養(yǎng)老金每月3244.03元，每年38928.36元，20年繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)只需要不足5年時(shí)間就可以回本；即使是自己全部承擔(dān)全部養(yǎng)老保險(xiǎn)，在養(yǎng)老金不增長(zhǎng)的前提下，也只需要15年回本，以后領(lǐng)取的可都是賺的呢！
05
超老師寫在最后:
①對(duì)于國(guó)家:雖然，社保從1992年開(kāi)始全國(guó)范圍強(qiáng)制繳納，已經(jīng)走過(guò)了快三十載了，參保人也超過(guò)了十億人，如果按照人的年齡分段，社�？斓蕉⒅炅�，但是，像王大爺一樣知道繳社保而不懂社保的大有人在，所以，希望國(guó)家繼續(xù)加大普及社保知識(shí)力度，讓更多人不僅要會(huì)繳社保，還要會(huì)用社保，真正發(fā)揮社保惠民的初衷！
②對(duì)于參保人:首先，我們要知道只要我們和用人單位存在勞動(dòng)關(guān)系，單位就有為我們繳納社保的法定義務(wù)，而且社保費(fèi)用單位承擔(dān)四分之三，我們只需要承擔(dān)四分之一左右。
其次，咱們看養(yǎng)老金不要只看首月領(lǐng)取的，而要長(zhǎng)遠(yuǎn)的去計(jì)算養(yǎng)老金的收益，繳納社保獲得收益對(duì)比銀行存款利息和商業(yè)保險(xiǎn)，福利要高很多。
最后，我們要知道養(yǎng)老金的定位只是保障基本生活，社保中最大的福利應(yīng)該是終生醫(yī)療報(bào)銷，因?yàn)椤叭顺晕骞入s糧，哪能不生病”，年輕偶爾生病還有工資和存款，年齡大了經(jīng)常生病，沒(méi)有終生醫(yī)療，你還能負(fù)擔(dān)的起嗎
